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超高净值家族的跨代理财配置：储蓄保险 导读： 2024年3月，著名高端人寿保险经纪行Charles Monat Group为客户签署了一份汇丰保险的保额为2.5亿美元的大额寿险保单，并创下了吉尼斯世界纪录。购买该保单的是一位亚洲客户，其投保目的是为了遗产传承。 最近，瑞士雷梭勒家族办公室与合作伙伴CharlesMonat Associate国际业务部董事Michael Fung（冯敬杰）先生就“跨代理财配置”这一客户非常关注的话题进行了交流，并与读者分享专业保险经纪人关于超高净值家族的财富配置中，人寿保险及储蓄保险配置的独特观点和宝贵经验。本期将为您分享储蓄保险的用途和配置示例。 储蓄保险的特点 【灵活的保费支付】 趸缴/融资缴付或期缴保费（如5年/10年） 【无后顾之忧】 保费支付后，保险公司全权负责管理运营。根据每年的投资收益，保险公司会分发红利、特别红利或期终红利，投保人可选择现金领取红利或累积保单的现金价值享受复利增长。 创造持续收入，保单可按月或按年形式提供现金收入，成为永续的资金来源。 【保本】 大部分储蓄险产品提供最低保证收益率，即使市场表现不佳，保单持有人也能获得一定的现金价值增长。 最差情况——“保证本金回本”年期（大概7至15年）。 【相对传统投资（基金/债券/股票）的优势】 保单的现金价值不会下跌，是一种稳定的资产。 无需担心市值波动风险，传统投资工具的买入价格往往是关键决策因素，而储蓄险则没有价格波动和市场偏差的影响。 【无需体检】 申购程序简便，最快一周即可承保。 由于无体检要求，适合因身体状况不佳无法投保人寿险的客户，他们仍可通过此方式将财富传承给下一代。 客户投资组合中为何增加储蓄保险？ 1. 为什么我已经有了多元化的投资组合，还需要购买储蓄计划？ 即使您已经拥有多元化的投资组合，储蓄计划仍然可以提供一些独特的优势： 稳定性：储蓄计划提供保本和稳定的现金价值增长，避免了市场波动带来的风险。它可以作为您投资组合中的低风险部分，确保即使在市场动荡时，也有一部分资金能够稳健增长。 无需主动管理：储蓄计划由保险公司专业管理，不需要您花费额外精力进行投资决策，这让您能够专注于其他更重要的事情。 遗产规划：与其他投资工具不同，储蓄计划的现金价值可以直接传承给受益人，避免繁琐的遗产认证程序，并确保财富顺利传承。 2. 灵活使用保单的现金价值：保险公司如何支付? 现金红利：保险公司根据储蓄险的表现，每年或定期发放现金红利给保单持有人。这些红利可以选择以现金形式领取，或者继续累积在保单内，享受复利增长。 部分提款：保单持有人可以选择部分提取保单中的现金价值。这会减少未来的分红和保单的整体现金价值，但不会终止保单。 保单贷款：保单持有人可以通过借贷的方式从保单的现金价值中提取资金。这通常不影响保单的保障功能，但贷款需要支付利息。 保单退保：如果保单持有人选择退保，保险公司会支付保单的现金价值。 身故赔付：当保单持有人去世时，保险公司会将保单的剩余现金价值或身故赔偿金支付给指定的受益人。 个案分享 【个案分享 1：债券到期转投储蓄险】 陈先生持有一些即将到期的债券，考虑到当前债券的回报率低于过去，他决定将资金转投储蓄险。储蓄险提供与优质债券类似的回报，但风险更低。 此外，储蓄险由高评级的保险公司提供，监管严格，保障安全性。 对于陈先生来说，最大的优势在于将来可以轻松将保单转让给女儿（将受保人更改为女儿，由她全权拥有保单）。申请程序简便，使这份保单成为理想的财富传承工具。 陈先生认为这不仅增强了财务稳健性,还优化了他的投资/传承组合。 【个案分享 2：自制退休现金流】 张先生计划5年后退休，每月需要约9,000美元的生活费。他不希望随着年龄增长继续费心管理投资，于是选择了储蓄保险。 通过投入270万美元，经过3年累积期后，他选择从保单中领取,每月1万美元的分红直至身故。除领取部分内,其余分红继续在保单内累积价值。 此外，张先生还看重储蓄险的遗产传承功能。不同于传统投资，储蓄险无需经过复杂的遗产认证程序。这意味着如果他不幸去世，保单的现金价值将直接支付给他指定的受益人。 储蓄保险提供稳定的退休现金流，使他无需担忧市场波动，安心享受退休生活。 【个案分享 3：前人种树，后人乘凉】 梁先生夫妇为刚出生的女儿购入了一份每年缴费20万美元的储蓄保险，供款五年。 22年后，女儿选择从保单中领取60万美元用于创业，并将保单的现金分红转为每年提取8万美元。 储蓄保险不仅是经济支持，也是对女儿未来的投资。随着时间的推移，保单的现金价值不断增长，为她的创业梦想提供长期保障。 这份储蓄保险成为她(女儿)心中一份珍贵的礼物。 储蓄保险的平滑机制 平滑机制（Smoothing Effect）是保险公司在储蓄保险产品中常使用的一种策略。这种机制的目的是通过平滑投资回报，使保单持有人在不同年份获得更稳定的利益分配。 具体而言，平滑机制通过将投资收益分配在多个年份内，避免了投资回报波动对保单价值的直接影响。 当投资市场表现良好时，保险公司可能将部分收益留作未来年份的回报，以平抑风险，并确保保单持有人在经济不稳定时仍能享受相对稳定的回报。相反，当投资市场表现较差时，保险公司可以利用过去累积的回报来平衡利益分配，以防止投资损失对保单价值的大幅减少。 平滑机制的使用可以提供保单持有人更可预见的收益，并降低市场波动性对保单价值的影响。这有助于保险公司在长期投资中平衡风险和回报，并提供更稳定的保险产品。 如您想了解更多有关国际保险的资讯，欢迎联系雷梭勒客户经理： ☎️ 400-006-7726📧 asianoffice@lasoleille.com本文转载自瑞士雷梭勒家族办公室，如有侵权，敬请告知删除。 Sooswiss为您提供 瑞士方向私人管家式的定制服务： 1）家族传承 2）财富管理 3）投资咨询 4）企业服务 5）居留计划 6）国际教育 更多资讯请登录网站 www.sooswiss.com

10.8｜寒露节气健康指南 导读： 寒露，作为二十四节气中的第十七个节气，标志着秋季的深入和气温的进一步下降。每年公历10月8日或9日，太阳到达黄经195°时，我们迎来了这个充满凉意的节气。寒露时节，不仅天气由凉爽向寒冷过渡，还伴随着干燥的气候特点，因此，做好健康防护尤为重要。 一、饮食调养 【养阴防燥，润肺益胃】 寒露时节，气候干燥，燥邪易伤肺伤胃。因此，饮食调养应以养阴防燥、润肺益胃为主。推荐多食用芝麻、糯米、粳米、蜂蜜、乳制品等柔润食物，这些食物具有滋阴润燥、益胃生津的功效。同时，水果方面可以选择梨、葡萄等，它们不仅美味，还能有效缓解咽喉干燥。 此外，虽然大闸蟹是此时的美味佳肴，但因其性寒凉，胃寒之人应少食，并最好配合生姜或紫苏一起食用，以驱寒温胃。 【避免辛辣，多食白色食物】 寒露时节应少食辣椒、生姜、葱、蒜类等辛辣之品，这些食物易伤阴津，不利于身体健康。相反，可以多吃一些白色食物，如百合、山药、银耳等，它们具有生津润燥的效果，非常适合此时的气候特点。 二、作息调整 【早睡早起，顺应自然】 随着寒露的到来，昼短夜长，自然界中的阳气开始收敛沉降。此时，人们的起居时间也应做相应调整，做到早睡早起。早睡有助于阴精的收藏，早起则有助于阳气的舒达，有利于避免血栓形成，保持身体健康。 【增加睡眠时间，解秋乏】 寒露时节，由于夜长昼短，人们容易感到疲乏。因此，可以适当增加睡眠时间，以解秋乏。但也要避免过长的睡眠时间，以免导致血液流速减缓，增加血栓形成的风险。 三、保暖措施 【足部保暖，胜吃补药】 寒露过后，夜晚的寒气逐渐加重，特别要注意足部的保暖。俗话说“寒从足起”，足部离心脏最远，血液供应较少，容易受到冷刺激的影响。因此，建议每天晚上用热水泡脚，以促进血液循环，减少下肢酸痛，并有助于驱散寒气，改善睡眠。 【适时添衣，保护重点部位】 随着天气转凉，老人、儿童和体质较弱的人群要特别注意防寒保暖，适时增添衣物。肩部、肚脐、脖子等也是不能冻到的部位，应加以保护。换季时穿衣不要换得太快，最好厚薄搭配，以保暖为主。 四、适度运动 【选择轻度运动，增强体质】 秋季是进行适度运动的好时机。寒露时节，可以选择一些轻度的运动方式，如散步、太极拳、瑜伽等。这些运动不仅可以增强体质，提高免疫力，还有助于调节情绪，减轻压力。 【避免剧烈运动，防止耗散精气】 在寒露时节，应避免剧烈运动和过度劳累，以免耗散精气津液。适度的慢跑是一个不错的选择，既能增强身体御寒能力，又不会过于劳累。 五、专业疗养，自然与科技的完美融合 瑞士，一个被誉为“治愈系国度”的地方，不仅拥有如画的风景，更以其先进的医疗技术和卓越的健康管理服务闻名于世。其中，瑞士蒙特勒诊所便是一个典型的代表。 蒙特勒诊所（Laclinic Montreux）是一家集医疗、美容、住宿和餐饮于一体的顶级医疗机构，其先进的医疗技术和设备、专业的专家团队、舒适的住宿和餐饮服务，使其成为瑞士和欧洲乃至全球最受欢迎的美容医疗机构之一。 蒙特勒诊所推出的静脉注射疗法（IV Therapy）因其高效的生物利用率，和在提升免疫能力、精力水平等方面的显著疗效而进入大众视野。 静脉疗法通过输液直接向人体摄入营养，而绕过肠道的屏障，可以最大限度地提高营养物质的生物利用率。对于许多日程繁忙、生活方式严苛人们而言，这也是有效地消除疲劳、提高免疫力、恢复元气的最佳方式。 在瑞士蒙特勒诊所，专家通过与瑞士顶级实验室的密切合作，推出了全新的静脉注射疗法系列产品，其中“能量激活”以及“满血复活”配方，可谓现代精英人士提高精力水平与恢复活力的不二之选。 【“能量激活”Energy Boost配方】 以抗氧化剂、微量元素、维生素B和C为基础的“能量激活”配方是消除疲劳、恢复身体最佳状态的理想选择。初次补充即有显著改善，长期困顿疲劳者可以每间隔一周的节奏重复输液4-6次。 【“满血复活”Recovery配方】 “满血复活”配方融合多种矿物质盐和排毒抗氧化物质，旨在重新平衡体内环境，帮助您在持续高强度输出、剧烈活动或长途飞行时差后的活力恢复。 除此之外，针对人体的其它需求，诊所也开发了一系列不同配方，每种输液配方都经过特殊配制，针对您的具体需求量身配比多种维生素和矿物质。因此，每一次输液都能在短短数分钟内显著改善您所选择的健康领域，达到恢复皮肤光泽、术后修复、抗衰老等效果。 蒙特勒诊所位于世界上最美丽的地方之一，可俯瞰蒙特勒市、日内瓦湖和阿尔卑斯山。在诊疗期间，您可以静享山水美景，同时获得最佳的星级酒店式服务。 如您希望了解更多关于瑞士蒙特勒诊所静脉注射疗法（IV Therapy）项目的相关信息，欢迎通过电话400-006-7726或邮箱asianoffice@lasoleille.com垂询雷梭勒客户经理。 结语： 总之，寒露节气是一个需要特别注意健康防护的时期。通过合理的饮食调养、作息调整、保暖措施、适度运动或者借助瑞士的专业健康疗养机构，我们可以有效应对寒露带来的气候变化，保持身体健康。 本文转载自瑞士雷梭勒家族办公室，如有侵权，敬请告知删除。 Sooswiss为您提供 瑞士方向私人管家式的定制服务： 1）家族传承 2）财富管理 3）投资咨询 4）企业服务 5）居留计划 6）国际教育 更多资讯请登录网站 www.sooswiss.com

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2024瑞士房地产市场展望 2024年，在价格稳定、利率变化以及不断变化的购房者偏好等因素的影响之下，瑞士房地产市场正经历着重大调整，为购房者、投资者和开发商同时带来了机遇和挑战。 市场现状 价格修正与稳定 瑞士房地产市场在经历了多年的快速增长后，正在经历一个冷却期。根据瑞银房地产泡沫指数（UBS Real Estate Bubble Index），苏黎世和日内瓦等城市的房价已不再面临严重泡沫破裂的风险。之所以出现这种缓和，是因为政府收紧了贷款规则，并采取相应措施，为过热的市场降温。 利率与可负担性 在过去几年中，利率不断上升，使得抵押贷款成本更高，并冷却了投机性购房。不过，有迹象表明，利率在未来可能趋于稳定甚至下降，从而为购房者创造新的机会。这种潜在的利率宽松引发了人们对购房的新兴趣，因为一些细分市场的房屋价格变得更容易负担。 需求变化和地区趋势 城市与郊区的偏好 在城市中心，由于高房价和利率上升，需求略有减弱。然而，在人们寻求更大空间和利用远程工作选择的推动下，郊区和农村地区对经济适用房的需求有所增加。因此，小城镇的开发量正在上升，尤其是基础设施项目。 租赁市场的弹性 尽管住房市场有所降温，但租赁需求依然强劲。利率的上升使一些潜在购房者望而却步，转而租赁房屋。投资者正在利用这一趋势，增加租赁市场的活动。 未来展望 利率或有下降 许多分析师预计，利率将在不久的将来趋于稳定或下降，从而使购房者更容易获得融资。这一转变将为市场注入新的活力，吸引更多的首次购房者和投资者。 房地产的可持续性 可持续性是瑞士房地产日益关注的焦点，新开发的楼盘都采用了节能设计和绿色技术。政府的激励措施和消费者的偏好正在推动开发商采用可持续发展的住房解决方案，这很可能成为未来几年市场的主要驱动力。 结语： 总体而言，瑞士房地产市场在经历了快速增长期后正在趋于稳定。虽然较高的利率抑制了需求，但潜在的利率下降可能会重振市场。向经济适用房和可持续发展项目的转变将决定未来的发展趋势，确保市场对国内外投资者保持吸引力。 Original English Text The Swiss real estate market in 2024 is undergoing significant adjustments, shaped by price stabilization, interest rate changes, and evolving buyer preferences. Key trends point to both opportunities and challenges for buyers, investors, and developers alike. Current Market Overview Price Corrections and Stabilization The Swiss real estate market is experiencing a cooling period after years of rapid growth. According to the UBS Real Estate Bubble Index, the market is no longer at risk of a severe bubble burst, with prices in cities like Zurich and Geneva. This moderation comes as a result of tighter lending rules and government measures aimed at cooling an overheated market. Interest Rates and Affordability Interest rates have risen over the past few years, making mortgages more expensive and cooling speculative buying. However, there are signs that rates could stabilize or even decline in the future, creating new opportunities for buyers. This potential rate relief has sparked renewed interest in homeownership, as prices in some segments of the market have become more affordable. Shifting Demand and Regional Trends Urban vs. Suburban Preferences In urban centers, demand has slightly weakened due to high prices and rising interest rates. However, the demand for affordable homes in suburban and rural areas has increased, driven by people seeking more space and taking advantage of remote work options. As a result, smaller towns are seeing a rise in development, especially in infrastructure projects. Rental Market Resilience Despite the cooling of the housing market, rental demand remains strong. The rising interest rates have deterred some potential buyers, pushing them towards rental properties instead. Investors are taking advantage of this trend, with increased activity in the rental market. Future Outlook Potential Decline in Interest Rates Many analysts expect interest rates to stabilize or decline in the near future, making financing more accessible for homebuyers. This shift could re-energize the market, attracting more first-time buyers and investors. Sustainability in Real Estate Sustainability is a growing focus in Swiss real estate, with new developments incorporating energy-efficient designs and green technologies. Government incentives and consumer preferences are pushing developers toward sustainable housing solutions, which are likely to become a key market driver in the years ahead. Conclusion In summary, the Swiss real estate market is stabilizing after a period of rapid growth. While higher interest rates have tempered demand, a potential decrease in rates could reinvigorate the market. The shift toward affordable housing and sustainable developments will shape future trends, ensuring that the market remains attractive for both domestic and international investors. 本文转载自瑞士雷梭勒家族办公室，如有侵权，敬请告知删除。 Sooswiss为您提供 瑞士方向私人管家式的定制服务： 1）家族传承 2）财富管理 3）投资咨询 4）企业服务 5）居留计划 6）国际教育 更多资讯请登录网站 www.sooswiss.com