发布时间：2024-10-14
导读：
2024年3月，著名高端人寿保险经纪行Charles Monat Group为客户签署了一份汇丰保险的保额为2.5亿美元的大额寿险保单，并创下了吉尼斯世界纪录。购买该保单的是一位亚洲客户，其投保目的是为了遗产传承。
最近，瑞士雷梭勒家族办公室与合作伙伴Charles Monat Associate国际业务部董事Michael Fung（冯敬杰）先生就“跨代理财配置”这一客户非常关注的话题进行了交流，并与读者分享专业保险经纪人关于超高净值家族的财富配置中，人寿保险及储蓄保险配置的独特观点和宝贵经验。本期将为您分享储蓄保险的用途和配置示例。
储蓄保险的特点
【灵活的保费支付】
趸缴/融资缴付或期缴保费（如5年/10年）
【无后顾之忧】
【保本】
【相对传统投资（基金/债券/股票）的优势】
【无需体检】
客户投资组合中为何增加储蓄保险？
1. 为什么我已经有了多元化的投资组合，还需要购买储蓄计划？
即使您已经拥有多元化的投资组合，储蓄计划仍然可以提供一些独特的优势：
2. 灵活使用保单的现金价值：保险公司如何支付?
个案分享
【个案分享 1：债券到期转投储蓄险】
陈先生持有一些即将到期的债券，考虑到当前债券的回报率低于过去，他决定将资金转投储蓄险。储蓄险提供与优质债券类似的回报，但风险更低。
此外，储蓄险由高评级的保险公司提供，监管严格，保障安全性。
对于陈先生来说，最大的优势在于将来可以轻松将保单转让给女儿（将受保人更改为女儿，由她全权拥有保单）。申请程序简便，使这份保单成为理想的财富传承工具。
陈先生认为这不仅增强了财务稳健性,还优化了他的投资/传承组合。
【个案分享 2：自制退休现金流】
张先生计划5年后退休，每月需要约9,000美元的生活费。他不希望随着年龄增长继续费心管理投资，于是选择了储蓄保险。
通过投入270万美元，经过3年累积期后，他选择从保单中领取,每月1万美元的分红直至身故。除领取部分内,其余分红继续在保单内累积价值。
此外，张先生还看重储蓄险的遗产传承功能。不同于传统投资，储蓄险无需经过复杂的遗产认证程序。这意味着如果他不幸去世，保单的现金价值将直接支付给他指定的受益人。
储蓄保险提供稳定的退休现金流，使他无需担忧市场波动，安心享受退休生活。
【个案分享 3：前人种树，后人乘凉】
梁先生夫妇为刚出生的女儿购入了一份每年缴费20万美元的储蓄保险，供款五年。
22年后，女儿选择从保单中领取60万美元用于创业，并将保单的现金分红转为每年提取8万美元。
储蓄保险不仅是经济支持，也是对女儿未来的投资。随着时间的推移，保单的现金价值不断增长，为她的创业梦想提供长期保障。
这份储蓄保险成为她(女儿)心中一份珍贵的礼物。
储蓄保险的平滑机制
平滑机制（Smoothing Effect）是保险公司在储蓄保险产品中常使用的一种策略。这种机制的目的是通过平滑投资回报，使保单持有人在不同年份获得更稳定的利益分配。
具体而言，平滑机制通过将投资收益分配在多个年份内，避免了投资回报波动对保单价值的直接影响。
当投资市场表现良好时，保险公司可能将部分收益留作未来年份的回报，以平抑风险，并确保保单持有人在经济不稳定时仍能享受相对稳定的回报。相反，当投资市场表现较差时，保险公司可以利用过去累积的回报来平衡利益分配，以防止投资损失对保单价值的大幅减少。
平滑机制的使用可以提供保单持有人更可预见的收益，并降低市场波动性对保单价值的影响。这有助于保险公司在长期投资中平衡风险和回报，并提供更稳定的保险产品。
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