发布时间：2023-01-18
导语：
目前，我国养老金缺口非常严重，根据中国社保基金中心发布的数据，目前我国有15万亿左右的养老金缺口，同时目前的养老金储备到2035年左右将全部耗尽，形势非常严峻。
而在发达国家，养老金制度非常完善，居民不光有国家养老金和企业养老金，同时还可以通过年金保险、股票、房产、股权、房租、分红等方式为自己的养老提供财务支持。虽说国外养老金方式多种多样，但是年金保险永远是排名第一的，没有一种方式能够超越年金险在养老中起到的作用。有数据显示，发达国家年金保险在个人养老金中的占比已经达到47%以上，如果是高净值人群，这个比例还会更高。
那么为什么国外精英家庭会把年金保险作为养老的首选呢？国外的年金险又有着怎样无可替代的优势呢？今天我们就来为大家介绍一下海外家庭资产配置的首选——年金保险。
什么是年金保险
年金保险就是投保人一次性或者分若干年交一定的保费到保险公司，然后保险公司跟你约定一个开始领取养老金的年龄，一般55-70岁开始领，在交完保费到约定领取年龄之前，保险公司会把这些钱集中起来做投资，让资产保值增值，到约定领取年龄开始，保险公司每月或者每季或者每年给你养老金，一直到你身故。
年金保险的功能
1. 终身领取的养老金
年金的领取时间，一般是终身的，也就是我们活多久就可以领多久，在这个层面，既保障了一辈子都有养老金，也解决的了长寿的风险，长寿是要有足够的养老金支撑的。在这个层面上，只有年金可以解决。
而且一般年金保险都有保证领取金额或保证领取年期条款，即如果因为被保险人刚领取养老金就提早死亡，而拿不到保证金额所定的数额，或者是没有达到保证年期的年数，保险公司仍将剩下的金额或年度继续分发给受益人。这样最大程度维护了客户的利益。
2. 领取金额明确
根据自己退休后每月希望从保险公司领取多少养老金，就可以计算出个人购买的额度和缴费期限。到了约定时间后，即可每月领钱。这是年金保险区别于其他理财品种的最大特点，一般的理财产品，很难精确估算出几十年后的收益情况，因此无法给予确切的金额。目前市场上养老保险种类较多，年金保险是最具代表性的一种。消费者可以根据自己需要选择不同的养老保险。但是在购买时，要注意额度、缴费方式和领取方式等方面的问题。
3. 专款专用
年金保险的优势不是回报率，而是专款专用，保险最重要的功能是“保证”，即使是理财类的保险赚的也是慢钱，而不是快钱，优势在于时间长。所以年金保险是把一部分钱变得没那么灵活的。需要你存至少5年10年不取，不能中途毁约，毁约就会造成损失。这样才能为你的养老目标存一笔稳定的钱。如果对于那些短期内需要资金周转的客户而言，可以选择保单贷款的方式，一般国内和国外的保单都能进行贷款，而且海外保单贷款利率更低，最低只需要1%左右。
国内年金保险和国外年金保险在产品运作原理和功能上没有什么不同，都是为未来准备的现金储备。但是，由于监管和市场化程度不同，海外年金保险相比国内有非常多的优势。
海外年金保险的优势
1. 产品种类丰富
海外年金产品种类非常丰富，可以满足各类人群对于财富管理的需求。投保人可以根据自己的风险喜好选择最适合自己的年金，确保投资回报能够符合自己的预期，并且年金各投资账户之间可以进行转换，规避市场风险。
2. 领取方式灵活
从领取方式来看，海外年金保险也针对不同消费者的需求，衍生出不同的细分形态。如每年领取固定金额的平准型年金、每年领取的金额以固定比率增长的变额年金、每年领取金额随通胀水平变化的通胀挂钩型年金、领取金额与被保险人的身体状况或生活方式挂钩的增强型年金、终身领取的终身型年金、领取年限固定的短期或定期年金、被保险人身故后其配偶可继续领取的联合生存年金等。
3. 收益率高
海外年金保险的收益率通常要高出国内很多。因为国内本身的政策问题，国内保单的分红率其实很低，投资者在有其他投资产品的情况下，大家往往都不会选择国内的年金险。而海外年金保险则不同，在发达国家没有对保险公司的投资设置很大的限制，国外保险公司可以投资全球任意的市场，同时各家保险公司通过市场化的竞争都有着极强的投资能力。这样市场化竞争的结果就在于海外年金保险的收益率非常的高，有的甚至能够达到10%以上，在国内这种收益率是不可想象的。另外国外保险公司还可以在市场环境不好的时候及时调整投资策略，比如通过上调投资高评级债券的比例或者买入金融衍生品对冲等方式及时控制风险，在市场行情不好的时候也能获得一份稳定的收益。
4. 外币资产配置
持有单一货币会有潜在的系统性风险。如今随着全球经济一体化，我们日常生活中需要使用其他货币的机会在逐步增加，如子女未来的海外教育、海外就医、家庭出国旅游、购买进口商品等。如果不提前考虑外币资产的配置，当人民币贬值而你又需要兑换外币进行海外消费，那么这样的汇率波动就降低了你的购买能力。而美元、欧元、瑞郎等货币作为国际储备货币具有极好的流通性和国际支付功能，是需要提早准备的。
5. 资产隔离和税务优化
国外发达国家法制非常健全，对于私人财产高度保护，不存在法律条款解释不清或者执行不到位的情况。只要能够界定保费来源合法，且投保人没有故意规避债务和其他违法行为的前提下，签署的保险合同都属于有效合同。如果是有效的保险合同，可以作为独立存在的资产，其名义所有权属于受益人，任何外界的变故都不会影响保单的存在，这样在保单范围内的资产便受到了隔离保护，可以实现企业、家庭、夫妻和个人资产之间的资产隔离。
目前，很多西方发达国家普遍征收遗产税，在某些国家，税率可以高达50%，而海外保险在指定受益人的情况下，对于保险所覆盖的部分免征遗产税，所以保险是海外家庭税务优化的首选工具。
结语：
为了我们将来的生活更有质量，尽早配置海外年金保险是非常必要的，不仅安全、稳定、收益高，还有资产隔离和债务优化的功能，确实能够满足我们长期的资产配置和养老的需求。但需要注意的是，年金保险是一款理财型的保险，虽然在投资理财方面年金保险优势非常大，但是并不具备应对意外和重大疾病等风险的保障功能。所以，在购买年金保险之前，应该先把寿险、意外险、医疗险配齐，这样才能做到保障全面。
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