留居瑞士必做清单：购买医疗保险

发布时间：2020-01-15

留居瑞士必做清单：购买医疗保险

前言

初到瑞士，全民医保是这个国家为您提供的第一份厚礼——每月500瑞郎即可享受全球顶尖的瑞士医疗服务，成为每位瑞士居民工作、休闲、享受生活时必不可少的“硬件设施”。

瑞士的医疗质量和医院服务在欧洲乃至全球享誉盛名；瑞士每年医疗支出占比GDP超过10%，在OECD国家中高居榜首；卫生服务网络非常发达，医疗卫生系统共有30万名职工，占全国就业人口的8.9%；便利的交通条件、医生和医院的合理分布，确保96%的患者不出30分钟就能找到医生。国家对医疗大力投资，购置新技术、最前沿的医疗设备，为瑞士居民打造全球最高医患比率的医疗环境。如此高级别的医疗保障能够切实服务于每位瑞士居民的前提是：全民医保。

背景介绍

瑞士自1996年起推动《医疗保险法》（KVG）的落实，即在全国范围内强制推行所有居民购买医疗保险，覆盖疾病和意外事故产生的就诊和治疗费用报销；除基本医疗保险外，居民还可通过签订补充医疗保险扩大承保范围，但是补充医疗保险不具有强制性，且可根据个人需求自由选择。2000年时，瑞士实现了“人人享有医疗保险”。瑞士的保险主要分为两大类：基础医疗保险与补充医疗保险。瑞士的医疗保险费不是按收入的一定比例提取，而是按照参保者的年龄、性别及地区的费用差异确定，且患者不需要向医院付费，医院将医疗服务产生的费用通知保险公司，由保险公司按照单据向居民收取相应费用。瑞士保险不同于很多其它欧洲国家的保险，被保人以个人为单位而非以家庭为单位，所以有意留居瑞士的朋友需为包括儿童在内的每位家庭成员分别投保。

一. 基础医疗保险

定义：基本险属于必保险种，覆盖患者的检查、诊治、护理、药品等费用的主要部分，价格主要取决于被保人的年龄和居住地。被保人可自行设定免赔金额（300-2500瑞郎），并根据免赔额支付相应的保费，免赔额越高，月度保费越低，如下图所示：

购买基本医疗保险后，个人还需支付的年度医疗费用可分为两部分：

A．免赔金额内的医疗费用

B．超出免赔金额部分的10%（最多不超过700瑞郎）

即年度个人需支付的医疗费用最多不超过“免赔金额+700瑞郎”。

注：

1. 以上数据仅适用于18岁及以上的成年人

2.儿童的年度免赔金额为0-600瑞郎，超出免赔金额部分个人需支付最多不超过350瑞郎

部分条款：

1.为疾病和意外事故提供保险。

2.住院时，可以根据居住地所在州的标准，报销普通病房（多人间）的住宿和医疗费用；可以在瑞士境内自由选择医院，但报销费用不得超过居住地所在州规定的费用。

3.瑞士境外发生意外事故：若在欧盟/欧洲自由贸易区国家/地区，您将按照相关国家/地区的基本医疗费率报销。若此外的其它国家/地区，将以意外事故医疗报销，报销金额最多不超过瑞士相同医疗费用的两倍。

4.医生开具的药物费用报销。

注意事项：

基础医疗保险中住院类报销仅限于普通病房（多人间），因此如需私人病房等额外照顾，也需患者自费或选择补充医疗保险报销。

在瑞士，口腔科相关医疗不包含在基础医疗保险当中，且出于性价比考虑，瑞士居民大多选择自费就诊。

另外，中医、按摩、针灸等非传统门诊和治疗也不属于基本医疗保险覆盖范围，因此需根据个人需求购买补充医疗保险或自费治疗。

二. 补充医疗保险

定义：补充医疗保险包括除基础医疗保险外的其它健康医疗，以自愿参加为原则，涵盖内容多样，比如单人病房、自费药物、中医按摩、选配眼镜、母乳补助、健身课报销、每日津贴等。

部分条款：

1.住院期间可报销私人病房（单人间）的住宿、护理和治疗费用；可在瑞士境内自由选择医院；可在瑞士境内自由选择医生。例如，可要求主任医师进行手术。

2.在瑞士境外发生意外事故后，若情况不适合返回瑞士治疗，异地医药费全额报销。

3.意图前往瑞士境外治疗，若事先取得保险公司的报销担保可全额报销。

4.返瑞费用全部报销。

5.无医药种类限制。

6.专家第二意见：首先由瑞士境内医疗专家重新评估目前的诊断结果或治疗方法。在疾病诊断过程中，必要时可由保险公司的合作伙伴诊所教授与专家提供第二意见；在意外事故治疗的过程中，可要求向苏黎世大学医院意外事故科医生咨询，必要时接受其治疗。

注意事项：

目前，80%的瑞士居民在基础医疗保险之上还依据自身需求选择签订了补充医疗保险。对于留居于瑞士的朋友来说，补充医疗保险可以提升非传统门诊（如中医）的报销幅度、实现在居住地所在州或瑞士境外就诊报销等，甚至还可以报销由于误诊导致的法律纠纷费用；另外，在购买补充医疗保险之前，保险公司会对被保人的健康状况进行全面评估，无法在患病后补买保险。因此，补充医疗保险也是防患于未然的必然之选。