发布时间：2023-02-02
导语：
当前，我国富人群体正随着中国经济的发展快速崛起，同时，家族财富传承的需求日益凸显。根据招商银行与贝恩公司联合发布的《2022中国私人财富报告》显示，2020年，中国个人可投资资产总规模达241万亿人民币，可投资资产在1000万人民币以上的中国高净值人群数量达262万人；而到了2021年底，个人可投资资产总规模达到268万亿人民币，可投资资产在1000万人民币以上的中国高净值人群数量达296万人。
在资产国际化的背景下，近两年财富传承也已经进入高峰期。海外寿险，作为最完善有效的财富传承工具，不仅受到高净值人士的青睐，在中产阶级中也正异军突起。究其原因，在于大家开始意识到了时势的变化以及风险的突出。寿险对于单一经济支柱的家庭而言具有非常重要的风险控制作用，因为对一个家庭而言，必须考虑的是经济支柱倒塌后，怎么将生活继续正常维持下去。而对于高收入家庭，购买终身型的寿险同样具有非常重要的财富传承的作用。
今天，就让我们来为大家分析下，海外寿险对于中产家庭和高净值家庭在资产配置中起到的独特功能和优势吧！
寿险是什么
寿险，即人寿保险，是一种以人的生死为保险对象的保险。是被保险人在保险责任期内死亡，由保险公司根据契约规定给付保险金的一种保险。
寿险也是结构最为简单和传统的一种保险，它的保险责任只有一个，就是被保险人死亡。
寿险又分为定期寿险和终身寿险，定期寿险就是保障一段时间，保费比较便宜；而终身寿险则保障一辈子，保费比较贵。
从产品结构和功能上来说，国内寿险和国外寿险没有区别，都是被保险人死亡，保险公司赔付死亡赔偿金。但相比于国内寿险，海外寿险具有更多的优势。
海外寿险的功能与优势
1. 关键人物保障
无论在国内还是国外，不少家庭都是先生独自工作赚钱养家，太太不工作照顾家庭，家里所有的经济来源都依靠先生，一旦先生发生风险，整个家庭的经济来源将会崩塌，更不要说还有车贷、房贷、子女的教育金这些刚性开支。由于先生是家庭的顶梁柱，如果提前给先生买好寿险，一旦发生风险，保险公司会进行赔偿，从而保证该家庭能够继续维持正常开支。
所以设置寿险保单的保额非常重要，因为保额决定了保险公司能够赔偿多少钱。一般来说，保额的设置必须要能够覆盖家庭的负债，包括房贷、车贷等，同时还需要能够覆盖未来5-10年内家庭的刚性支出，这样的寿险保单才会起到保障家庭财务安全的作用。
对于中产家庭来说，一般建议优先购买定期寿险，保险期限设置到65岁，设置到65岁的原因是要把我们工作的年龄全部覆盖。因为定期寿险比较便宜的缘故，所以我们在工作的年龄就可以用最低的保费获得最高的保障，不会因为付保险费影响到其他家庭开销。
2. 财富传承的放大效应
国内寿险比较贵，杠杆率不高。50岁男性，假如保额1000万，10年缴费，国内每年保费要70万左右，10年一共缴费700万。而如果按照国内平均寿命78岁来看，50岁离78岁还有28年的时间，在这28年时间里，如果把这700万去做投资，不需要买有风险的产品，只需要存银行，28年之后连本带息就超过了1000万，所以没有必要通过保险进行财富传承。
国内保费比国外高的因素很多，但最核心的因素有两点：一是死亡率，二是理赔率。
在发达国家，如瑞士、美国等，人们发病率低、人均寿命高、医疗设施齐全，这是国外保费低的一个因素。另一方面，在国内发生过太多因不如实告知而产生的理赔情况，而保险公司则会把理赔的钱加在保险费上，这也是国内保险贵的另一个关键原因。
海外寿险尤其是发达国家的寿险，保费对比国内便宜了50%左右，也就是说同样1000万保额10年缴费的保单，海外保险每年只需要交35万左右，10年一共只缴费350万，但是却留了1000万给后代，这样通过保险来进行财富传承就很有必要了，因为杠杆放大了，留给后代的钱就更多了。
3. 遗产税的优化
在发达国家，遗产税的税率非常高，最高超过50%。而通过保险和信托进行避税在国外也已经非常成熟了，只要是合理合法的收入，且产品结构符合法律规定，那么保险和信托内包含的资产就不计入遗产税征收范围。保险避税与信托避税相比，有其独特的优势。
通过保险进行资产传承最大的优势就是放大杠杆。比如投保人需要留1000万给孩子，只需要花300万-400万（被保险人年龄、性别不同，保费也会不同，具体保费需要综合被保险人的资料确定），买一张保额为1000万的寿险保单就可以了。一旦身故，保险公司就赔偿给指定的受益人1000万，而且这1000万是全部免遗产税的。而在这1000万当中，投保人只出了300-400万，另外的600-700万是保险公司出的，这就是通过保险传承最大的优势，增加杠杆。
结语：
无论是寿险、医疗险还是年金，在家庭资产配置中都有着自己非常独特的功能。在发达国家，金融知识的普及率非常广，人们熟知各类金融产品在资产配置中的作用。而在中国市场，随着近年来我国资本化程度越来越高，国际化程度越来越强，海外投资的热度也在不断增加。不过，在做海外投资之前，应先对各个投资产品的功能做好详细了解，选择正规的金融机构，再结合自身的情况配置合适的产品，这样才能达到资产安全和保值增值的目的。
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