发布时间：2023-01-12
海外保险——医疗险
导读
在家庭的资产配置中，医疗保险一定是最优先配置的，配置一定的医疗保险可以帮助我们把高昂的医疗费转嫁给保险公司，保证我们的生活品质不会因为巨额的医疗费用而大幅下降。
对于中国高净值家庭来说，除了购买国内的医疗保险之外，近年来有越来越多的人也在购买海外医疗保险，从而可享受到国外发达国家最新的药物和最先进的治疗手段，是中国高净值人群资产配置的必选项。
海外医疗保险已经诞生一百多年了，历史悠久，监管机制健全有效，加上其成熟金融体系，在各个环节的监管和体制都很正规，能够切实满足客户保障需求。
海外保险业的专业性和服务性留给客户的印象非常正面。海外主流市场高度的国际化金融环境使得保险业竞争激烈，在国外这个完全自由竞争的经济体系中，保险公司需要更具国际化的竞争力，也使得多年来优胜劣汰下的保险公司具备真正的竞争优势。
为什么越来越多的人选择海外医疗险？
海外医疗险的兴起最重要的原因是，中外医疗服务之间存在差距，这种差距不单单是国外有最新的特效药，最新的治疗方案，更包括严谨、系统的服务流程和许多细节。
这种差距有很多方方面面，首先最容易被理解的是药物的差距。以癌症靶向药为例，中国市场上最新的癌症靶向药是美国在7-10年前批准上市的，而近年来美国陆续批准的相关新药，在中国上市还需要经过漫长的临床试验后才能上市，因此在国内可获得的药物永远落后于美国。
还有很大一部分的患者选择海外医疗，是因为海外医院严谨的治疗方案。仍以癌症患者为例，癌症的诊断、治疗，涉及肿瘤科、外科、放疗科等多个学科，在国内，患者往往得自己到各个科室去挂号，先找到肿瘤科医生，医生告诉你一个方案，再找到外科医生，医生又给一个方案，不同科室的医生很少主动坐在一起商量，而是靠患者在不同的医生间传话，自己考虑到底哪个方案好。
而在发达国家，整个治疗方案的设计，都是以患者利益为最高出发点。癌症患者预约了肿瘤科医生以后，这个医生会负责把外科、放疗、基因、免疫、营养等方面的专家约到一起进行会诊，共同商量出一个综合的治疗方案，患者自己不需要操心。
这些差距积累下来的结果是，中国癌症患者的生存率远低于发达国家。据国家癌症中心发布的数据，中国癌症平均五年生存率为30.9%，而美国则为66%。
所以国内医疗水平的不足，并且大多数国内医疗险不能理赔在国外产生的医疗费用，是人们选择海外医疗保险的主要动力。
海外医疗保险的优势
1. 享受全球顶级的医疗资源
海外医疗保险可以根据客户的需求选择保险覆盖区域，例如环球计划，亚洲计划等。海外医疗险一般不限定点医院，投保人可以自由选择适合自己的高端私人医院和国际医疗机构就诊，其中也包括国内各大医院外宾病房和特需病房，从而让投保人享受到最好的医疗服务。
这个特点最大的好处在于，因为各个国家在不同的医疗细分领域都有着自己的优势项目，投保人可以自由选择最适合治疗自己疾病的国家去治疗。比如癌症和心脑血管疾病患者可以去美国治疗，干细胞治疗和高端体检可以去日本，人工关节置换和羊胎素抗衰老可以去瑞士，去德国治疗骨科疾病等等。
想想一个得了重病的人可以自由选择去克利夫兰医院，约翰霍普金斯医院或者瑞士苏黎世大学附属医院这些全球顶级医院去看病，而且不用为了医疗费而烦恼，这是一种什么样的感觉。
这就是海外医疗险带来的优势，去治疗自己疾病最好的国家享受最优质的医疗服务。
2. 人性化的理赔服务
传统的医疗保险，医疗费要自己先付给医院后，才能找保险公司进行理赔。但是如果是医疗费花了几百万、保险公司还要拖好几个月才能理赔的话，对大多数家庭，都是非常大的资金压力。而且前往国外治疗不仅需要高额治疗费用还需要交通、食宿等费用，国外发达国家的消费较高，这也是一比很大的开支。
但是海外医疗保险可以通过保险公司直接把医疗费付给医院帮你结账，免去了自己出钱然后找保险公司理赔的步骤，大大减轻了家庭的经济压力。同时很多海外医疗险还另外提供交通住宿等费用，有些险种甚至还提供治疗失败后的遗体遣返服务。
3. 突破社保限制
海外医疗保险的优势之一是突破社保对进口药物的报销限制，海外医疗保险在用药“医学合理且必需”的基础上，对药物的限制少之又少。只要是必须用药，就可以完全覆盖各种自费药、进口药、进口器械的费用，甚至有的产品还包含看护费、善终服务费等，报销范围远远超出社保的保障范围，无论是全球紧急救援还是牙科、分娩，甚至精神疾病都可以进行赔付。
4. 投保年龄更宽松
一般国内保险55周岁之后是重大疾病保险的“分水岭”，为了规避产品运营的亏损风险，国内保险往往在健康保险投保年龄责任上有限制，超过55周岁的人群就不可以投保了。当然也有一些专属老人健康保险的出现，但是往往费用很高，而且保障范围受限。而对于很多海外医疗险来说，只要是身体健康，即便是70岁甚至是75岁都可以投保医疗保险，并且保障范围不受影响。
5. 保额限制少
在国内，为了规避道德风险，往往未成年的身故保障有限制，10周岁以下最高不能超过20万人民币，10到18周岁最高50万人民币。即便是成年人，如果需要购买高保额的重大疾病保险，一般保险公司都有一定的保额限制。
但是海外保险，未成年人的单笔寿险保额可达30万美元左右；成年人如果不体检，单笔寿险保额上限在75万美元左右，如体检可达100万美元以上；高资产个人和家庭的保额可以很轻松的达到千万美元以上，另外如果父母有很高的保额，孩子可以相应提高保额。
6. 贴心的服务
服务是海外医疗保险非常重要的一环。在住院期间，绝大多数花销都能进行理赔，而离开医院后的服务更是海外医疗保险的加分项。海外医疗保险可以理赔出院后的复诊、康复治疗、心理辅导、面容修复、上门私家看护、甚至临终护理等，各家保险公司都有不同的理赔标准。
结语
健康风险是每个家庭必须面对的一个风险，在医疗技术越来越发达的今天，对于有类似需求的家庭和个人，越早配置海外医疗保险可以提早锁住风险。
在高净值人群的资产配置结构中，为自己和家人选择一款能够全球理赔的医疗保险是需要最优先考虑的。不管得了什么病，都可以很放心地在全世界最好的医院进行治疗。对家人最好的爱，就是在病痛到来之前，为家人提前做好保障规划。
本文转载自瑞士雷梭勒家族办公室，如有侵权，敬请告知删除。
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